意外险存在的乱象迎来了严监管。

《关于加快推进意外险改革的意见》发布一年半后，正式的意外险监管办法终于出炉了。作为一款保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，意外险规模虽小，但其与人们生命生活安全更贴近。尤其是近年来，随着意外发生率的提高，意外险的必要性更加凸显。

日前，银保监会发布《意外伤害保险业务监管办法》(以下简称《办法》)，从经营行为等方面给险企划出“禁区”，聚焦赔付率低、佣金畸高、销售行为不规范等突出问题，进一步规范意外伤害保险经营行为，推动意外伤害保险业务高质量发展。

那么，此次《办法》的出台给意外险企划出哪些“禁区”?有助于改善哪些方面?对市场有何影响?

低赔付一去不复返

很多人在出游时经常纠结要不要购买意外伤害险(简称意外险)，意外险是一种保费低廉、保障范围灵活、保障功能较强的险种，社会需求广泛，客户数量众多。然而，由于意外险市场基础薄弱，意外险定价机制科学性不强，销售行为不够规范，功能和作用发挥不够充分，与现代保险服务业的要求不相适应。

说起购买意外险，很多人因为价格不高，手机轻轻一点就完成了网购，意外险作为最基础的保险配置社会需求广泛。近几年来保费快速增长，其中财险公司的短期意外险增速一直保持在20%以上，尤其是今年一季度增速已经高达30%。不过，单独从赔付看，意外险赔付率低、渠道费用高，有业内人士透露，渠道费用甚至达到80%。

资料显示，今年以来，已有多家险企或因“意外险实际承保费率显著高于备案费率”，或因“搭售人身意外险”等原因，被监管机构处罚。

银保监会方面表示，《办法》出台的背景是为深化保险业供给侧结构性改革，推动意外险高质量发展。随后启动意外险经验发生率表编制、组织开展意外险市场清理整顿、推进意外险标准化建设、建立反保险欺诈机制等。

银保监会启动了意外险改革，并立下目标：到2020年底，意外险费率市场化形成机制基本建立，发展环境持续优化，产品供给更加丰富;到2021年底，意外险费率市场化形成机制基本健全，标准化水平明显提升，市场格局更加规范有序，服务领域更加广泛，广大群众更加认可。圈定销售禁区

“保费低，保额高”的意外险，频频被曝乱象丛生，市场乱象引起监管持续关注。

2020年，银保监会印发了《关于加快推进意外险改革的意见》，提出2020年及2021年的13项改革任务。

10月13日，中国银保监会在官网发布印发《意外伤害保险业务监管办法》明确指出，深挖问题根源，从制度上有针对性地治理，涉及产品精算、条款费率、销售管理、信息披露等四个方面：

一是建立与赔付情况挂钩的产品定价调节机制，完善意外险费率市场化形成机制。包括明确意外险业务相关报告责任准备金、产品定价、现金价值计算等相关要求。同时设定最低赔付率要求，对连续三年保费收入超过500万元且平均赔付率低于50%的短期意外险产品，要求保险公司及时调整费率，推动保险公司转变经营模式。以及要求保险公司每年对产品定价进行回溯，对精算假设与实际情况偏差过大的产品，应对出现偏差的原因进行解释说明，并提出整改措施。最后要求保险公司明确意外险费率浮动上下限、浮动依据等。

二是进一步强化信息披露力度。对年度保费收入超过500万元的意外险产品，要求保险公司按产品披露保费收入、赔款金额、综合赔付率等相关信息。按照先个险后团险、先试点后全面的原则分阶段披露，分步推进意外险经营数据、合作机构、赔付率以及典型案例等相关信息披露，逐步扩展险种范围，细化数据维度。

三是引导降低意外险佣金费用水平，针对以往部分意外险佣金畸高等乱象问题，要求各保险公司报备佣金费用率上限，对实际支付佣金费用率超出报备佣金费用率的公司，依法追究相关责任，引导保险公司合理支付佣金费用，降低产品价格。

四是明确意外险经营管理的“负面清单”，强化监管问责力度。综合意外险市场销售经营过程中存在的不规范问题，列明九类禁止性行为，包括强制搭售、捆绑销售等。与此同时，对负面清单中的行为，强化监管问责。

对市场的影响

银保监会负责人表示，中长期看，《办法》有助于进一步完善意外险费率市场化形成机制，规范意外险市场秩序，促进意外险市场长期健康发展。具体来看，对市场的影响主要体现在以下几方面：

首先，产品费率更加科学。与赔付情况挂钩的费率调节机制的建立，将逐步淘汰赔付率过低、定价明显不合理的产品，使意外险价格充分反映历史数据、行业经验和市场供求关系。

其次，佣金费用率更加合理。意外险赔付率等经营信息分阶段的公开披露和佣金费用率备案制度的实施，有助于推动保险公司合理支付佣金费用，更好保障消费者权益。

最后，市场秩序进一步规范。通过销售行为“负面清单”以及强化监督问责，搭售和捆绑销售、销售误导等突出问题将得到有效遏制，意外险市场秩序得到进一步整顿和规范。

专家表示，《办法》主要反映出对意外险提高了经营门槛，防止费用野蛮竞争。会使意外险市场更加规范，是对过往超高费用率的纠偏。总体来看，《办法》要求压低附加费用，提高在信息披露和销售管理上的成本，一些保险公司打价格战不计成本的乱象，会面临很大的合规压力。

下一步，银保监会将抓好《办法》的贯彻落实，同步推进意外险标准化建设、建立反保险欺诈机制等举措，深化意外险改革，更好保障消费者权益。随着《办法》的落地实施，意外险市场或迎来一次大翻新。