存贷款期限错配表示的是什么含义? 存贷款期限错配的不利影响包括哪些内容?

来源：创业新闻网 | 2023-06-01 13:05:01

存贷款期限错配表示的是什么含义?

“存贷款期限错配是指银行拥有资金的期限比当前居民提取现款贷款的期限短所产生的资金紧张问题。存贷款期限错配就是指“银行资金来源短期化、资金运用长期化”问题。

存贷款期限错配的不利影响包括哪些内容?

(一)存在流动风险隐患

一般而言，如果大量短期负债被用作长期资产的来源，那么，资产负债的流动水就会降低，容易引发流动风险。不过，我国银行体系中大量活期存款“沉淀”于银行体系中，成为事实上的长期存款，这使得商业银行可以短存长贷，赚取高额利差。但是，储蓄存款的活期化现象说明公众对储蓄收益的关注不高，活期储蓄流入各类资产市场的概率较高，由此可能引发活期储蓄请求权的履行与银行信贷不流动之间的矛盾。

当前，尽管期限错配问题在大型银行尚不足为虑，但在一些中小型银行就值得关注了。由于中小型银行负债多来源于较不稳定的企业存款和同业存款及拆借，且储备资产较少，资金运用于贷款的比例较高，其流动水往往不如大型银行。2009年底，全国银行业机构流动比例为46.4%，银行整体流动较为充裕，但部分中小型银行的流动比例已接25%的红线。尽管当前银行体系内部流动充裕，但一旦宽松货政策发生改变，或者贷款违约率上升导致银行利润恶化，这类银行的流动风险将暴露无遗。

(二)弱化信贷政策效果

信贷政策高度关注中小企业、“三农”以及弱势群体的融资需求，中长期贷款占比过高，且多投向基础设施建设和房地产行业，对这些群体的资金需求会产生挤出效应，从而弱化信贷政策效果。

(三)影响货政策调控的敏感度

信贷渠道是当前我国货政策传导的主渠道，其有效将直接关系到货政策的有效。中长期贷款占比过高，一旦货政策趋紧，商业银行很难通过压缩规模来有效货政策，从而影响货政策调控的敏感度。而中长期贷款增长与投增长密切相关，当货政策以控制固定资产投规模、防止经济过热为主要调控目标时，中长期贷款的快速增长将导致投增长的动力依然强劲，使得总量控制措施仅对短期流动资金贷款产生影响，这将明显削弱宏观调控的效果。