近期爆红的ChatGPT,一款聊天机器人,据说什么都能写,写论文、编代码、创作小说、写菜谱…用户破百万,仅用了5天。因为它的爆火,有人预测将导致大批的程序员、教师、财务顾问、会计师、市场研究分析师、客服人员……甚至是律师会失业。事实是这样吗?我们根据近期的热门话题——“提前还房贷”,来做了个对比。

(资料图片)

嘉宾

ChatGPT:一个近期爆红的、可以帮你写东西的聊天机器人

王玉臣:房产界资深律师、北京金诉律师事务所主任

问:为什么在中国很多城市的房产领域会出现提前还贷热?

ChatGPT:在中国很多城市出现提前还贷热的原因有以下几点

1.房价高昂:在很多城市,买房的成本非常高,很难有足够的钱一次性购买。这导致了对抵押贷款的需求增加。

2.抵押贷款规定严格: 中国对购房者可借款额度有严格的规定,导致一些买房者难以获得所需的抵押贷款。

3.利率上升:近年来,抵押贷款的利率一直在上升,这导致许多房主选择提前还贷,以节省长期利息支出。

4.房地产市场强劲:中国的房地产市场近年表现良好,许多房主相信他们的房屋价值将继续增加。这促使他们提前还清抵押贷款,以锁定房屋的当前市值。

5.对房产所有权的文化态度:在中国,拥有房产被视为成功和稳定的象征,许多人将房产所有权视为财务规划的重要组成部分。这种文化态度可能是导致提前还贷热的原因。

王玉臣:首先,大部分城市的房价普遍下降,眼下房屋的升值空间已经跑不赢房贷利息了。今年虽然还有极少部分城市的房价还在上涨,但很多城市的房价不仅没有上涨,还有下降,大家对楼市的信心也是普遍下降。

其次,近期新的房贷利率不断下调。而之前的房贷利率有不少是很高的,比如百分之五点多,甚至还有百分之六点多的。还款周期越长,利息就会越高,和新的房贷利率政策相比,差额也会越大。

再次,受疫情影响,很多人的收入受到了影响,每月还房贷对于很多购房人而言其实是一笔不小的开销,给生活带来不小的压力,而且这种压力是持续性的。所以,有一部分购房人可能就会索性选择筹钱(通过出售其它房产、向父母兄弟姐妹借款等方式)一次性把贷款还了省事。

第四,还有一部分人原本是投资买房,当楼市不景气的时候,需要及时撤场止损,将贷款还了房子卖掉。再加上现在很多投资领域并不景气,比如很多理财收益并不高,还不如直接抽回投资偿还房贷更划算。

问:为什么银行不欢迎提前还房贷?

ChatGPT:银行不欢迎提前还房贷的原因有以下几点:

减少利息收益:当客户提前还款时,银行将失去未来的利息收益,这是银行不欢迎提前还款的一个重要原因。

影响贷款收益:银行通过贷款赚取利息,如果有太多的客户提前还款,将影响银行的贷款收益。

提高运营成本:当客户提前还款时,银行需要花费额外的时间和资源处理这些还款,这将增加银行的运营成本。

影响预期收益:银行通过计划贷款的收益来评估其业务状况,如果有太多的客户提前还款,将影响银行的预期收益。

这些都是银行不欢迎提前还房贷的常见原因。请注意,提前还款可能会受到银行的限制,因此在决定是否提前还款之前,请详细了解贷款合同和贷款条款。

王玉臣:银行挣钱的一个主要渠道就是通过对外放贷,赚取贷款利息。而房贷利息又是其中很重要的一类,并且属于比较优质的贷款类别。一方面周期越长,收取的利息就越高。另一方面,之前的很多房贷利率比现在的房贷利率是要高不少的,两者对比,差额随着时间的延续会越来越大。当提前还款出现时,对于一些贷款客户,银行收回的利息会受到影响,利息可能会减低不少,银行的收入就会有所降低,这是一些银行不愿意看到的。所以有的银行就会通过收取违约金或补偿金、预约排队等方式给提前还贷的购房人设置障碍。

问:银行有权不让提前还款吗?提前还房贷是否可以收取违约金、补偿金?

ChatGPT:一般情况下,银行是可以规定不允许提前还款的。是否允许提前还款和是否收取违约金、补偿金,需要根据银行和客户签订的贷款合同具体规定来决定。如果合同规定允许提前还款,并有明确规定是否收取违约金、补偿金,则按照合同规定执行。如果合同未明确规定,则需要遵循法律法规和相关规定。

王玉臣:首先,《民法典》第五百三十条规定:“【债务人提前履行债务】债权人可以拒绝债务人提前履行债务,但是提前履行不损害债权人利益的除外。债务人提前履行债务给债权人增加的费用,由债务人负担。”所以如果提前还贷不损害银行的利益,银行是无权拒绝的。

提前还房贷是否可以收取违约金或补偿金除了看相关法律规定外,还要注意看双方的协议约定,很多时候是以协议约定为准。如果不符合相关法律规定,又没有相关的协议约定,则银行就无权单方要求收取补偿金或违约金。有一点需要注意,一些银行的按揭贷款合同文本中,往往会约定提前放贷需要支付违约金,这一点对咱们购房人是不利的。这些约定的条款实际上就是格式条款,有些人会认为这些格式条款是霸王条款,是无效的。但是,在司法实践中这种条款认定无效的概率是极低的。

总之,“排队提前还贷”的话题饱受争议,不支持提前还贷的人认为房贷是普通人这辈子能借到的利率最低、金额最大的一笔钱,是对抗通货膨胀最好的工具;但实际上,有一大批是伤不起的高位站岗买房人。提前还贷行不行,还是得以“购房者的投资收益率能否超过房贷利率”作为评价标准之一。

三个问题结束后,我们同步ChatGPT的回复给到王玉臣律师看了看,王律表示:ChatGPT的回答一些内容还是比较靠谱的,比如银行不欢迎提前还房贷的原因。但是有些回答就有失偏颇,比如对提前还贷热原因的解读,就过于机械,显然并不符合中国目前的实际情况。人工智能机器人是很多领域发展的一个大方向,拥有很多的优势,比如大数据分析。但是,以目前技术来看,在某些方面还是过于机械,缺乏一定的辨识度。

所以,别焦虑,ChatGPT还没有那么神~国内目前其实也有ChatGPT类似的人工智能AI,我们也尝试输入了“提前还房贷”的相关话题,看完答复让人哭笑不得“它到底在说什么呢”?

感觉路漫漫呀~

正如李开复新书《AI未来进行式》中的表述:AI的思考模式与人类的思考模式完全不同。ChatGPT再厉害也是基于深度学习算法,在技术上并没有质的突破,没必要神话它。按照现在的技术进步速度,要搞出通用型人工智能估计只能寄托于三体人技术传输了。