我是一名保险调查员，这份工作我已经做了四年。连我妈妈也经常问我，保险调查员是做什么的？简单来说，保险公司怀疑客户骗保险，那就需要我们去调查了。

根据近三年，我公司调查统计显示，真正造假的个案，大概有百分之十到百分之十二。

(资料图)

很多人以为，保险公司会找私家侦探去查，其实保险调查员是一门专业，需要由专门公司去负责。目前，有很多保险公司都会找专业保险调查公司调查。

我的日常就是对那些有理赔疑问的保单进行调查。我经常一个人行动，处理个人索赔案件时，就会秘密跟踪投保人，收集证据。

保单，有时候就是面照妖镜，毫不夸张地说，有时候能照出是人是鬼。有时，为了能拿到巨额赔偿，兄弟反目，夫妻成仇的事情也屡见不鲜。更有为了骗保，发生的各种奇葩事件。

今天，想给大家讲两个有关保险的小故事，引人深思。

1.那个为了骗保，不惜以身涉险至癌的申大妈

申大妈，四十来岁，齐耳短发，矮胖矮胖的。她的骗保经历可堪称一部大戏，我之所以对她印象这么深刻，是因为她是我从业以来遇到的最戏剧化的骗保人，没有之一。

申大妈是个十八线城镇居民，没有稳定的工作，靠打零工赚取生活费。她年轻时死了老公，一直没有再嫁人，没有子女，只有老妈和她一起生活。

申大妈找保险公司理赔，她得了胃癌。她拿出了市中医院的诊断书及市人民医院的放化疗记录。这些资料看起来并没有什么问题。

保险公司工作人员告知我，申大妈的资料是真实的，没有造假迹象，但她给人的感觉就是希望马上就能拿到赔偿款，多等一分钟都不愿意，虽然受益人都希望早点拿到钱，但她给人的感觉还是有点不太对劲，至于哪里不对劲，工作人员一时半会儿又说不上来。所以他们委托我们公司来查。

我决定先从她身边着手了解下情况。据街坊邻居讲，她这个人很开朗，为人还挺热情的，就是有点抠门，爱占小便宜。她是那种去菜摊上买菜要讨价还价，时常为了几毛钱零头和摊贩能磨叽半天，走时还顺手拿走别人几棵葱的人。

小摊小贩本来就是小本买卖，有时，菜根本就不赚什么钱。她这样一来，人家就赚不到钱了，所以，时间一长，小摊贩们都知道她的德行，不再热情招呼她。

镇上，有时候会有农户开着三轮车，卖一些自家地里的作物，如地瓜、西瓜等。每次卖西瓜的来，她就会装模作样的大声吆喝左邻右舍的出来买西瓜。她趁卖瓜人忙着给别人称瓜装袋、收钱时，一不留神，她就抱着一两个西瓜往家跑。

在聊天中，我故意说申大妈是不是最近身体不舒服？邻居们都纷纷说：今年，是听说她住过几回医院，应该没啥大毛病吧，看她还挺精神的。

住了几回医院啦？那她岂不是心情不大好？我不动声色地问。哪里呀，她成天乐呵呵的，身体虽然有时不好，但从来没见她拉长过脸。

听到这，直觉告诉我，看来申大妈还真可能有问题。于是，我暗中观察了一会，她一早起来洗衣服、买菜、做饭、打扫卫生，忙前忙后，没见有什么异常。

既不见她皱着眉，也没见她唉声叹气的，干活的时候步履矫健，身手敏捷，甚至听她小声地唱了几句山歌，真看不出来是有病的样子。

我决定正面出击。当我冷不丁地出现在她面前时，她正在晾晒床单，湿漉漉的床单滴溜下水来，把地面打湿了一大片。

她听说我是保险调查员，晾晒床单的手似乎抖了一下。回到屋里，我还未坐下，她忽然捂住胸口，嘴里发出嗤嗤声喊疼。

我扶住了她，近距离地观察让我发现，她喊疼的声音大，但额头并没有流汗，而且气色很好。她应该是在装疼。

我把她扶到床上，就借口离开了。不到十分钟，我看见她萎缩着身子，慢悠悠地走到门口张望了一下，见没看到我，就又恢复了活力。其实，我并没走远，就躲在暗处盯着。

她的这一举动更确认了我的直觉：她在装病。她为何要装病呢？原因很简单，她想骗保险。可是医院诊断书和放化疗都是真的呀，这怎么解释？

我百思不得其解。

回到办公室我仔仔细细地再一次查看她的资料。我发现了一个情况：给她做出胃癌诊断的医院和她进行治疗的医院不是同一家。虽然一般选择同一家医院，但不同医院的也有，这个情况也说得过去。

为了解开我心中的疑团，我决定追踪溯源，去了市中医院找到给她做出诊断的医生，向他打听情况。

当我说出申云这个名字时，医生点点头，笑着说，这个人我有印象，因为把她和另一个癌症患者搞错了病例。几天后，我们发现了错误，给她专门打了电话，告知她之前癌症诊断是我们医院的失误，向她道歉，被她狂骂一通，所以有印象。

原来如此！我问医生：那既然没病，为何她后来又去另一家医院接受癌症治疗呢？这个我就不知道了，医生耸耸肩回答。

正在我准备做出不予理赔的评估报告时，我接到申大妈的电话，她声音颤抖着说，她真得癌症了！

她主动说这几天恶心、疼痛难忍，去人民医院一查，真的得了胃癌。怕我不信，她终于承认之前患癌症是假，接受癌症治疗，是为了骗取保费。她怕只有诊断书，没有接受治疗，保险公司不信任，不给理赔，不得已，为了拿到巨额赔偿金，才动了歪脑经，硬着头皮去接受癌症治疗。

可是她没想到：本来只是胃部不舒服，在接受胃癌治疗后，竟然真得了癌症。

这是多么讽刺！为了钱，居然搭上了命。

为此，我还专门咨询了医生，医生也不确定如果申大妈不接受癌症治疗，是不是一定不会得癌症，但医生说胃部不好，也有可能是接受了治疗，高强度的刺激才诱发了癌症。

当我把这个信息透露给申大妈时，申大妈后悔不已，痛哭失声。我也为她惋惜。虽然能得到赔偿金，但就怕钱在，人没了。这都是贪心惹的祸！

2.那个为了女儿能有钱读书，不惜撞车自杀的妈妈

工作不久，就遇到一单案子，保险公司的工作人员怀疑一个叫杨玲的女人骗保。这个女人于五个月前购买了人身意外伤亡险。好巧不巧的，购买这个意外险之后，仅仅五个月她就出事了。

这不得不让人怀疑。一般而言，购买意外伤亡险、重大疾病险等险种如果半年内被保险人有出现重大疾病或者意外伤亡的情况，保险公司为防止有人骗保，这些被保险人就会成为重点调查对象。这时候，我就出动了。

我直接去了杨玲的家。她家在城乡结合部，低矮的平房，让我震惊的是，屋子里居然一件像样的家具都没有。唯一的电视机居然还是黑白的，家里徒有四壁，给人一种回到改革开放前的感觉。

很难想象，现在大家的生活普遍好了，居然还有人家里这么寒碜。

用寒碜两个字来形容她家一点都不为过。她家门一开，对应的是一张床，那床旧得连本来的颜色都看不清了，床脚短了一截，用砖垫着，床上的被褥薄薄的一层，看着都冷。

她女儿在这样破败、四壁漏风的屋子里认真地看书，让我还是挺惊讶的，时值冬天，她穿着明显短一截的样式老旧的薄棉袄，嘴唇冻得发紫。

她老公一看就是老实巴交的人，在我亮明身份后给我搬来椅子，又倒了一杯热水让我喝。

在交谈中，我了解到他之前是在工地搬砖、砌墙的，8个月前，从几米高的脚手架上摔了下来，摔伤了腰椎，虽然近一年来恢复了不少，但从此就不能干重体力活了。

他没有文化，只能干点体力活，因这一场变故，家里的收入骤减，女儿读高中的学费都差点凑不齐了。

屋漏偏逢连夜雨，几个月后，老婆又出车祸死了，本来就贫寒不已的家更是摇摇欲坠。

交谈中，我提到听说肇事司机逃逸了，杨玲老公居然不像一般的家属那么义愤填膺，要把肇事司机撕碎的样子，他甚至连谴责和抱怨的话都没有一句，这让我很是意外。

我想，可能他是觉得仇恨解决不了问题，又或者他不想提起伤心事。他搓搓手，嘴巴张了张，才不好意思地问我何时才能拿到赔偿款。

当我说这个款还没有那么快拿到，我们还要调查下。他似乎有一丝慌乱。还调查啥？你们是不是想赖掉，这可是孩子她妈用命换来的啊！杨玲老公情绪十分激动。

为了安抚他的情绪，我只得说，如果没有什么问题，很快就会拿到的。

我本来还想和他女儿聊聊，看能不能有什么新发现，但她女儿冷漠地看了我一眼，我也就只好告辞了。

因为是城乡结合部，居住人员很杂乱，人员流动性也很大。我拿着杨玲的照片问了好几户，才有住户说认识她。他们说这女人真惨，年纪轻轻就这么死了，听说肇事的司机还没有找到，真可怜。还说她女儿马上就高三了，听说成绩不错，哎，只是投胎投错了人家，恐怕以后连书都读不成了。

有个街坊说，这个女人这半年来消瘦了不少，以前和她说话，她话虽然少，但是问什么答什么，这段时间以来，问她话她很少答，行色很是匆忙。

瘦了不少？出于职业的敏感，我心想，该不是生大病了？

我赶紧去市里的几家大医院打听有没有这个病人，终于查出一个惊人的事实：杨玲得了直肠癌，而且是第四期，也就是晚期！天啦，根据医院的就诊记录，她买意外伤亡险的时候，应该就已经知道自己癌症晚期了。

那有读者要问，她为何不买重大疾病险呢？这个应该大多数人都知道，确诊有重大疾病后，是不能再买此种保险的。

确认杨玲有癌症后，我忽然想明白她老公对肇事司机的事为何不愤怒了，因为很可能不出车祸，杨玲也一样会死，只不过多活一小段时日而已。

那会不会是她得知身患癌症，想着购买意外伤亡险，如果出现意外，保险公司可以给她赔一笔？但是以他们家拮据的经济状况，买保险时，她应该是孤注一掷，知道一定会获得理赔才会买。

那么这么一想，杨玲就很有可能是自杀，而不是简单的车祸了。大胆假设还需小心求证，现在，我还需要证据来支撑我的推论。

我再一次去了杨玲家。杨玲老公只一个劲地问我什么时候才能拿到赔偿款，家里还等着用钱呢。

我决定和她女儿谈一谈。她女儿对我淡淡的，我问什么也不太愿意回答。直到我问她：你妈妈生病了也不治疗，想把钱省下来给你读书用，她一定特别爱你对吗？小姑娘瞪了我一眼，问：你怎么知道我妈生病了？我回答：去医院一查就知道了。小姑娘愣了下。我继续问：你妈妈出车祸前，就没和你说什么吗？

小姑娘迟疑了下说：那天，我像往常一样上学，妈妈在我出门前叫住了我，用力抱了抱我，笑着摸了摸我额头，嘱咐我要好好听老师和爸爸的话。我很高兴，因为妈妈这几天已经不怎么爱下床了，似乎这天妈妈精神特别好。没想到，上午上第二节课的时候，老师就通知家里出事了。

听完小姑娘的话，更印证了我的想法，杨玲的死或许根本就不是意外，而是事先设计好的。

我通过关系，调出杨玲车祸现场的监控，真相终于大白：杨玲是自己撞到车上去的，她是自杀！

当我把这个消息告诉杨玲老公和女儿时，她们并没有显现出多么的意外，或许他们早已猜到或者杨玲身前有意无意地说，妈妈要是死了，保险公司会赔钱的。

只是当我告诉他们：杨玲买的是意外伤亡险，只要意外死亡，保险公司都会按保险合同赔偿，但杨玲是自杀，不属于意外死亡，所以一分钱也拿不到。

听到我这么说，杨玲老公双手抱头，蹲在地上，痛哭：玲子，你怎么这么傻呀……。小姑娘也哭得很伤心。

看他们如此痛苦，有那么一瞬间，我感觉自己是不是做错了？我完全可以不那么负责，就权当杨玲是意外车祸身亡，这样她女儿就有钱继续读书了，她也不白死了。

但很快理智就战胜了情感，我们这种职业，必须要有职业操守，要实事求是，虽然我同情她们，也不能做假，那样我也犯了法。这和当事人有时为了得到理赔，给我们好处费我们不能收，不能作假是一样的。

可怜天下父母心！杨玲为了女儿，不惜丢掉自己的性命也要换取孩子的读书费，只可惜，她不知道自杀是不能得到赔偿的。可怜又可叹！

所以，在购买保险时，千万要看清楚保单中写明的保障与权益，以及哪些情况是不能够获得理赔的。对保险合同中的保险单及其所附属的保险条款、与合同有关的投保文件、合法有效的声明、批注、附贴批单及其他书面协议要了熟于心。

买了保险，就要发挥它最大的作用，起到真正的保障作用。