胡小姐最近有些发愁，双十一大“出血”账单已经在路上，双十二又要来了，还有好几样心仪之物想收入囊中。胡小姐平时消费观念很保守，信用卡每月都是按时全额偿还，从来没用过最低还款和信用卡分期，花呗和京东白条只是偶尔尝试，但也是按时还款没用过分期。她在心里盘算来盘算去，十分担心这个月是要捉襟见肘了。

不过，理财专家告诉北京青年报记者，像胡小姐这样“超前消费”的消费者，遇到这种暂时的资金困难，最好借用一下消费分期。分期相当于把当前需要一次性支付的资金，分摊到以后的数个月支付，可以大大减轻消费者的还款压力。不过，这种花“明天的钱”是需要付出成本的，那么花呗、白条以及各家银行的信用卡分期到底有多贵呢?

费率：

北青报记者通过查询资料和咨询客服，查询到这几种付款方式中，自己可能要承担的分期手续费费率。经过比较不难发现，各机构的分期政策各不相同。比如，设置的分期期数不一样;相同期限的分期，手续费费率也不相同;在手续费收取方式上，有的机构要求首期就一次性支付全部手续费，有的则规定手续费也可以像本金那样分期支付。

北青报记者收集的信息表明，仅从分期费率来看，京东白条各期限都最低;其次是工行信用卡分期，不过工行是首期一次性收取;再次是花呗;股份制银行信用卡的费率相对较高。银行信用卡的分期付款业务条款一般规定，持卡人最后适用的费率标准会根据资信状况在标准费率的基础上进行调整。

对比：

以很多女士喜欢的SKII神仙水为例，230毫升的规格国内官方价为1450元。北青报记者在SKII京东自营官方旗舰店里看到，这款商品如果打白条分期购买，选择3期和6期，都不需要服务费。3期每期支付483.34元，6期每期支付241.65元。如果选择12期，费率仅0.30%，每期服务费4.35元，加上本金每期需支付125.22元。

在天猫SKII的官方旗舰店里，这款商品售价也是1450元，消费者可以选择花呗分期，加上手续费，3期每期需支付494.45元;6期每期需支付252.54元;12期需支付129.90元。

如果选费率相对较高的浦发信用卡去线下商场专柜购买，选择分期3期，每期需支付496.38元;6期每期需支付252.98元;12期每期需支付131.56元。相比京东白条分期，3期、6期和12期一共多花39.12元、67.98元和76.08元。

场景：

既然费率有差异，是不是每次都选最便宜的白条就好呢?答案显然是否定的。一方面，是从以上案例看出，普通消费因不同分期费率引起的总支出差距并没有那么大。更主要的是，花呗、白条和信用卡可以使用的场景各不相同。不是每件商品你都可以在付款方式上挑三拣四。

京东白条主要用于京东商城和少数线下交易;花呗主要用于淘宝、天猫和部分支付宝线下交易;信用卡使用范围最广泛，但是也不是哪里都可以用。所以，除了考虑费率问题，应用场景也限制了消费者的选择，而不同平台价格之间的差异可能比分期手续费的差距大得多。

还是以这款神仙水为例，虽然在接受国内官方价格的前提下，选择京东白条最实惠，但是北青报记者发现，天猫国际官方直营的SKII进口神仙水230毫升售价为1299元，优惠后价格为1234.05元，比境内官价便宜了近220元。而且这里同样可以使用花呗分期，3期每期支付420.81元，6期每期214.92元，12期每期110.54元;每期分别比京东自营的白条分期少付62.53元、26.73元和14.68元。整个分期完成下来，选择3期、6期和12期，在天猫国际自营分别比在京东自营品牌旗舰店少花187.59元、160.38元和176.16元，这个差价比单纯费率造成的差价大多了。

此外，信用卡和花呗、白条面对的客户群也不完全一样。有些人只有信用卡，连支付宝都没开;有些人成天网购，一张信用卡都没申请。在选择分期消费时，他们的选择自然不同。

有业内人士告诉北青报记者，很多银行的信用卡分期费率看上去稍微高一些，但刷信用卡会有积分，除了换礼品，很多银行的积分也是可以当现金用的。此外，各家银行的信用卡经常有优惠促销活动，特别是一些针对分期的活动很实惠。比如，某些品牌指定商品12期都可以免手续费，省下来的钱拿去理财，还可以赚利息。

调查：

融360今年一项针对消费贷款的调查，90后男性首选花呗和白条，特别是90后的男性已成消费贷款的主力军，而60后却最爱使用信用卡。

这项调查显示，从调查数据可以看出，使用消费贷款的人群中，男性占比达80.44%，女性仅为19.56%。

从年龄上看，贷款人群中90后(含95后)占比最高，达49.31%。也就是说，在使用消费贷款的人群中，将近一半都是90后。可以说，90后已经成了消费贷款的绝对主力军。

从整体而言，在用户最常使用的消费贷款产品中，信用卡以35.54%的比例占据首位，其次则是蚂蚁花呗、京东白条和网贷。

而不同年龄段的用户在消费贷款产品的使用上，呈现出了明显不同的特点：60后中有50%最常使用的是信用卡;而90后，特别是00后中，花呗、白条的使用比例都已超过信用卡，成为其消费贷款中占比最重的选择。

从应用场景看，调查发现，用户希望使用医疗分期，此外，教育、装修、旅游、租房、结婚、月子中心、育儿、农业、美容等消费分期场景，用户也都有不同程度的需求。业内人士认为，可以预见，在越来越大的市场需求刺激下，消费分期的应用场景必然越来越广泛。但同时应该提醒青年消费者，要量入为出，不要因过度超前消费背上沉重的负担。（文/本报记者 程婕）