随着消费者保障需求不断提升和监管政策不断收紧，保险公司纷纷转型，互联网人身保险产品结构不断优化。去年，包括万能险和投连险在内的理财型业务保费较2016年同期降幅达74.8%。同时，互联网年金保险发展势头迅猛，成为仅次于寿险的第二大互联网人身保险险种

中国保险行业协会日前发布的2017年度互联网人身保险市场运行情况报告显示，2017年互联网人身保险市场规模发展势头放缓，全年累计实现规模保费1383.2亿元，同比下滑23%，出现近年来首次负增长。

尽管保费和渗透率呈现下滑态势，但随着保险保障功能凸显、保险科技的广泛应用，行业风险防控能力持续增强，业务结构得到调整。从长远看，将为互联网保险创造更为有利的发展环境，激发行业的内在动力和活力。

第三方平台仍是主渠道

从互联网保险收入规模看，银行系保险公司继续领跑，健康险公司增速靠前。相关信息显示，2017年互联网人身保险市场经营主体较为稳定，共有61家人身险公司开展互联网保险业务，占人身险会员公司总数的八成，其中中资公司39家，外资公司22家。

根据中保协对2017年互联网人身保险累计规模保费的统计，建信人寿以273.9亿元位列第一。此外，位列前十名的公司还有：工银安盛人寿、国华人寿、农银人寿、光大永明人寿、国寿股份、平安人寿、弘康人寿、太平人寿及渤海人寿，累计实现规模保费1273.5亿元，占互联网人身保险总保费的92.1%，行业集中率较高。

据统计，在经营互联网人身保险业务的61家人身险公司中，48家公司通过自建在线商城(官网)展开经营，55家公司与第三方电子商务平台深度合作，其中47家公司采用官网和第三方合作“双管齐下”的商业模式。2017年全年通过第三方渠道实现规模保费1229.8亿元，占互联网人身保险保费的88.9%，同比减少6.3个百分点。2017年全年通过官网实现的规模保费为153.4亿元，占互联网人身保险保费的比重增至11.1%，首次突破10%，较上年同期大幅增长77.3%。

报告显示，目前互联网人身保险的渠道结构仍旧呈现以第三方平台为主、自建官网为辅的发展格局，但消费者通过保险公司官网投保比例提升，传统寿险公司积极布局自营官网以及更多有竞争力的产品出现，自营官网的发展态势及增长速度迅猛，各家公司自运营能力提升。

年金保险受青睐

2017年，互联网人寿保险实现规模保费收入799.6亿元，在互联网人身保险年度累计规模保费中的占比为57.7%，依旧为互联网人身保险业务的主力险种，但在互联网人身保险总保费中的占比大幅下降;年金保险保费收入为461.4亿元，占比为33.4%，成为第二大互联网人身保险险种;健康保险保费收入为58.9亿元，占比约为4.3%;意外伤害保险保费收入为63.3亿元，占比约为4.6%。

据统计，在互联网人身保险各险种中，互联网寿险共实现规模保费799.6亿元，同比减少694.5亿元，降幅46.5%，占互联网人身保险总保费的57.8%，较上年同期占比下降25.4个百分点。其中，包括万能险和投连险在内的理财型业务保费合计296.6亿元，较上年同期大幅减少880亿元，降幅为74.8%，占互联网人身保险保费的比例为21.4%，较上年同期占比下降44.1%。

互联网寿险中，两全保险共实现规模保费318.9亿元，占互联网寿险总保费的39.9%，同比上升29.3%，跃居互联网寿险业务主力险种，包括分红保险、定期寿险和终身寿险在内的其他险种保费规模合计183.9亿元，占比约为13.3%，同比上升4.5%。

互联网年金保险发展势头迅猛，2017年全年累计实现规模保费461.4亿元，同比增长86.4%，占互联网人身保险保费收入的33.4%，为仅次于寿险的第二大互联网人身保险险种。其中，非养老年金保险共实现规模保费384.5亿元，同比增加2.5倍，发展速度迅猛。

保障类产品潜力大

2017年，互联网健康保险快速发展，共实现规模保费58.9亿元，同比增长85.5%，在人身保险总保费规模中的占比上升至4.3%，较上年同期占比增长2.5%。其中，费用报销型医疗保险保费规模为27.5亿元，占比46.5%;重大疾病保险保费规模为20.1亿元，占比34.1%，较上年同期占比上升12.6%;防癌保险保费规模为6.5亿元，占比11.1%;定额给付医疗保险、失能收入损失保险、护理险等其他险种保费规模合计4.8亿元，占比8.3%。

同时，互联网意外伤害保险发展潜力巨大。2017年，互联网意外伤害保险累计规模保费达到63.3亿元，同比增长171.7%，在人身保险总保费中的占比升至4.6%，较上年同期占比上升3.3%。其中，交通意外险保费规模为12.3亿元，占比19.4%;旅游意外险保费规模为2.9亿元，占比4.7%;其他类型意外险保费规模为48.1亿元，占比75.9%。互联网意外险多为消费型保险，保险期限为一年期及一年期以下，销量较高的交通意外险和旅游意外险非常贴合互联网的场景营销。

报告显示，随着消费者保障需求不断提升和监管政策不断收紧，保险公司纷纷奋力转型，使得互联网人身保险产品结构不断优化。其中，意外险及健康险等保障类产品发展迅速，占比已由2016年的3.1%上升至2017年的8.9%，有望成为下个“爆发窗口”。展望未来，保险公司应当结合互联网的特点和自身优势，从产品设计、渠道融合、服务升级以及保险科技等方面入手，拓展保障性产品的发展空间，抢占互联网保险的“主跑道”。(记者 江帆)