支付宝又有大动作。

11月7日，有部分网友发现，支付宝的“借呗”名称变为了“信用贷”,还明确提示由银行提供服务。进入借款页面后，在“借款详情及协议”中，可看到日利率、初始年利率、总利息金额等信息。此外，不同用户的资金方和贷款利率有所不同。

“借呗”方面回应称，“借呗”已启动品牌隔离工作，由蚂蚁消费金融公司提供的服务会继续显示“借呗”品牌，而银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示，显著标识出金融机构信息。

那么，此次借呗除了更名还更了什么?为何更名?对消费者征信和借款有何影响?

蚂蚁合规进行中

“借呗”是2015年支付宝推出的针对个人用户的贷款服务产品，按照芝麻分数的不同，用户可以申请的贷款额度不等。借呗的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，随借随还。日前，支付宝“借呗”名称已经变更为“信用贷”。

11月7日深夜，借呗方面对此回应称，借呗正在逐步推进品牌隔离工作，包括蚂蚁消费金融公司在内的多家持牌金融机构将共同为用户提供更便捷、优质的小额消费信贷服务。未来，借呗将由蚂蚁消费金融公司提供，并成为蚂蚁消金公司的专属品牌。由银行等金融机构独立提供的信贷服务则会在“信用贷”页面展示。

今年4月，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理部门联合约谈蚂蚁集团，并公布整改方案。其中第一项内容即是纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。

银保监会非银部有关负责人表示，按照整改方案，蚂蚁集团应在蚂蚁消费金融公司开业6个月内有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务，完成“花呗”“借呗”的品牌整改工作。自蚂蚁消费金融公司开业起1年过渡期内，两家小贷公司实现平稳有序市场退出。

整改完成后，“花呗”“借呗”将成为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，其他金融机构借助蚂蚁集团提供的数据信息所发放的消费信贷，不再标挂“花呗”“借呗”名称。银保监会要求蚂蚁集团采取有效方式，保证金融消费者在申请消费信贷服务时能够充分了解信贷服务提供者的名称，避免引起品牌混同。

为何更名

实际上，“借呗”之所以更名是此前监管整改的要求。在去年下发的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中，银保监会明确规定，商业银行应当在相关页面醒目位置向借款人充分披露自身与合作机构信息、合作类产品的信息、自身与合作各方权利责任，按照适当性原则充分揭示合作业务风险，避免客户产生品牌混同。

这意味着未来“借呗”等联合贷款产品的放贷模式或将发生变化。而品牌隔离举措，能让借呗品牌和其他金融机构提供的服务形成隔离，方便用户更充分地了解信贷服务提供方的信息，避免产生品牌混同。

有业内人士表示，此前“借呗”等互联网联合贷款产品无论主要出资方是哪家金融机构，最终均会对外显示统一的“借呗”品牌。而在上述监管要求之下，这类产品则必须向借款人展示每一笔贷款的主要出资方。这意味着“借呗”等相关产品的模式已经发生改变，即把此前内嵌式的联合贷款模式，改为平台对接模式。

易观高级分析师苏筱芮表示，“借呗”品牌隔离实际上是对信贷服务的底层实施了“穿透”，有利于金融消费者更好地了解服务背后的实际提供方，究竟是银行、消费金融公司还是其他机构，能够帮助金融消费者在申请相关服务时更好地作出选择和判断;同时，品牌隔离举措有利于提升金融营销宣传的合规性，也能够助力平台方、资金方等不同参与主体厘清各自的权责。

有何影响

支付宝方面回应，在品牌隔离过程中，用户的服务体验不会受到影响，开通、查账、计息、借还款等核心流程不会发生变化。

此前，“花呗将全面接入央行征信系统”的消息引发市场广泛关注。“花呗”称，根据《征信业管理条例》，从事信贷业务的机构应当按照规定向征信系统提供信贷信息。“花呗”所属的重庆蚂蚁消费金融有限公司是受银保监会监管的持牌金融机构，其服务记录信息也需像银行信贷信息一样，纳入征信系统。根据授信额度来源，征信信息将由蚂蚁消金公司或者是提供授信额度的银行等机构作为报送主体，逐步报送至央行征信系统及其他依法设立的征信机构。

北京市中盾律师事务所蒋保双表示，“借呗”更名在一定程度是为了纠正支付业务不正当竞争行为，同时在支付方式上给消费者更多选择权。

那么此次在页面上看到的金融机构都提供哪些服务?支付宝官方回复，页面上展示的金融机构是个人的消费信贷服务提供方。个人的额度、利率等都是该金融机构独立审批的结果，个人申请的贷款资金也由该金融机构发放。关于消费者享受的服务是否会受到影响?支付宝回应称，本次调整后，消费者可以更清晰地了解为其提供消费信贷服务的金融机构。原有的借款、查账、还款等服务不会受到影响。关于个人征信是否会受到影响?支付宝回应称，消费者个人的征信记录不会因为本次调整受到影响，调整后将由为消费者服务的金融机构继续上报。消费者按时还款，即可保持良好的征信记录。

11月4日，中国互联网金融协会互联网消费金融与网络借贷专业委员会表示，过度借贷不仅损害消费者的切身利益，同时也将积聚金融风险，影响社会经济秩序。各从业机构应审慎经营、合理放贷，及时跟踪监管动向，重视监管，拥抱监管。依法合规经营，严格自律，持续做好金融营销宣传管理，加强金融消费者权益保护。