数据来源：人民银行、银保监会等 　　制图：沈亦伶

青海果洛藏族自治州高寒缺氧。在当地，牦牛养殖是牧民重要的收入来源。以往，一场暴雪下来，牧民往往损失惨重。前些年，他们投保了藏系羊牦牛降雪量气象指数保险。参保首年，所遇雪量就远超往年，400多户牧民户均获赔超3000元。“这个保险保障了我们的生活，心里踏实多了!”牧民们说。

近年来，我国农业保险制度不断完善、发展模式不断创新，对保障农民收益、推进现代农业发展、促进乡村振兴等发挥了重要作用。《2019年中国普惠金融发展报告》发布的数据显示，2019年上半年，全国农业保险为1.17亿户次农户提供风险保障约2.57万亿元，为1500.52万户次受灾农户支付赔款203.09亿元。然而，与“三农”需求相比，农业保险这个保障网仍须进一步织密、织实。

为加快农业保险高质量发展，日前，财政部、农业农村部、银保监会、林草局联合印发《关于加快农业保险高质量发展的指导意见》。《指导意见》为农险发展提出了哪些主要目标?提高农险服务能力须如何发力?记者进行了调查采访。

锚定目标求多赢，补齐短板上台阶

《指导意见》提出，到2022年，农险深度(保费/第一产业增加值)达到1%，农险密度(保费/农业从业人口)达到500元/人。

“按照这一目标，到2022年，我国农业保险保费收入将达到840亿元，未来几年须年均增长10%以上。”中航安盟财产保险有限公司总裁刘明志说，这意味着农险覆盖面将持续扩大、保障程度不断提高，更好地保障农民收益、促进“三农”发展，同时保险行业也将迎来发展新机遇，实现民生改善和商业保险发展的双赢格局。“广阔田野等待我们精耕细作、大展身手。”

要实现上述目标，还有一些短板亟待补齐。

——产品开发要加快。据了解，目前国内农险品种约有270个，与农产品种类数相比仍显不足。业内人士认为，应重点扩大小品种农作物保障覆盖面。

——保障程度要提升。“当前多数农险只保物化成本，也就是种子、化肥等投入，尚未覆盖人工成本。应加大保完全成本、保收入等险种的开发力度，覆盖农业生产所面临的自然灾害、市场价格波动等风险。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱说，自去年起，我国一些稻谷、小麦、玉米生产大县已开展完全成本保险试点，包括地租、劳动力成本等，下一步应积累经验、加快推广。

——尽快落地费率差异化。

当前，农业保险费率多采取全国或全省统一定价的方式，但从实际看，自然条件等风险因素差异很大。缴同样的保费，山这边年年遭灾、年年获赔，农民对保险认同度很高;山那边多年风调雨顺，农民参保的积极性就不高。

“举例来说，贵州省油菜籽保险赔付率连年超过100%，不利于保险行业的可持续经营;而江苏省油菜籽赔付率不足20%，农民续保积极性不高，一旦遭大灾损失惨重。”庹国柱说，对此，应构建农业生产风险“地图”，完善保险条款和费率拟定机制，实现基于地区风险的差异化定价，真实反映农业生产风险状况。

“比如，对苹果来说，冰雹是主要的灾害，那么应当对冰雹多发地区的苹果园适当提高保险费率，其他地区则适当调低;对合作社、企业、家庭农场等经营规模大、防灾减灾程度高、工作成本低的主体，提供费率较低的保险产品。”中国农科院农业风险管理研究中心主任张峭说。

专家认为，农险要想上台阶，需政府部门、保险企业等多方协同发力。

“政府部门应完善财政补贴制度、建立巨灾分散机制，同时也要提升农险参保对象风险保障意识。”庹国柱说，此外，政府部门也应明确自身在农业保险领域的责任和权限，既不缺位，也不越位，尊重保险机构产品开发、精算定价等经营自主权，激发保险机构积极性，加快农业保险扩面、增质、提标。

对保险企业而言，则应加快创新步伐。“保险企业应加强科技、服务创新，开发出更加贴近农户需求、多元化的农业保险产品，不断优化理赔程序，提供差异化、个性化的服务。”刘明志说。

发挥风险管理功能，让农业生产更安全

四川广元市苍溪县歧坪镇彭家梁村村民王天龙养了20多亩池塘的泥鳅，今年，他投保了水产养殖保险。

“这个保险有点新鲜。”王天龙说，以前认为农业保险只是灾后进行理赔，而这次投保后，却发现保险公司工作人员还主动进行“事前服务”。

“工作人员为我安装了能远程监测池塘水质的手机APP，我用手机就能随时了解水质状况指标，及时发现问题，还能自动投喂饲料，可方便了。”王天龙说，工作人员还经常帮助他学习了解科学养殖知识技能，避免因养殖方法不当造成损失，“这下子，我对提产增收更有信心!”

在四川阿坝藏族羌族自治州、甘孜藏族自治州等地，农业保险机构加大对牦牛养殖户防灾减灾帮扶力度，在牧草匮乏时，购买牧草赠予牧民;在极度严寒时，给牦牛穿上防寒“背心”，降低牦牛因饥、因寒死亡率。

“对标‘三农’发展需求，农业保险应进一步发挥好风险管理这一重要功能，不仅要做到灾后及时赔付，更应关口前移，把单一保险赔付职能纳入风险管理，实现‘保’与‘防’的一体化，助力农业生产提升安全水平。”刘明志说，“这既能帮助农民防灾减灾、提高收成，也有利于保险公司降低风险、提升可持续经营水平。”

此次《指导意见》提出，建立健全保险机构与灾害预报、农业农村、林业草原等部门的合作机制。据了解，目前一些地方已出台相关政策要求，保险机构应将一定比例的保费用于防灾工作。业内人士认为，应通过费率杠杆提高参保者和经营者的防灾、减灾意识。

探索开展“农业保险+”，拓宽农民增收路

巴中市巴山牧业股份有限公司采取养殖大户集中托管代养的方式，养殖“青峪猪”超2.2万头。去年以来，中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司为巴山牧业提供了3880万元融资支持，解决企业因资金不足无法扩大生产规模的困难。同时，人保财险巴中市分公司还为该企业提供1597万元的风险保障，累计支付赔款16.4万余元，有效降低巴山牧业产业链下游养殖户风险。

据介绍，人保财险四川省分公司围绕农业产业的综合金融服务需求，创新“农业保险+支农融资”模式。“自2017年开展试点以来，我们累计向包括农作物种植、畜禽养殖、农产品加工等农业经营主体和小农户提供风险保障超10亿元，提供融资5.99亿元。”公司有关负责人说。

记者了解到，《指导意见》鼓励探索开展“农业保险+”，推进农业保险与信贷、担保、期货(权)等金融工具联动，扩大“保险+期货”试点，探索“订单农业+保险+期货(权)”试点。

近年来，类似的金融创新在各地层出不穷。

在宁夏中宁县，平安产险积极拓展农险增值服务，通过“物联网+区块链”技术，对气象、环境变化、作物长势等关键指标进行监测和追溯，并在枸杞产品包装上配备“放心码”，消费者可通过“放心码”了解枸杞成果周期，以及灌溉、施肥、修剪等农事信息。“这些信息有利于推动产品营销推广，帮助当地8000余名贫困户增产增收。”平安产险有关负责人说。

在海南省白沙黎族自治县，今年，“保险+期货”的模式覆盖全县11个乡镇的40万亩开割橡胶，甘蔗、棉花、玉米等农作物也采取这一模式，帮助农户应对可能面临的价格风险、收入风险等。

“下一步，应积极建立健全农村信用体系，通过农业保险的增信功能，提高农户信用等级，进一步推动农业保险从单纯的风险保障服务向综合金融服务、供应链金融服务转变，提升普惠金融水平，为农民增收和农业发展提供更有力的支持。”庹国柱说。