“贝贝卡管家”APP上设定还款计划(也就是消费套现)，用户可以自行选择消费类型。

有“省呗”用户晒出借款记录，显示有首期服务费。

卡卡贷收取会员费。

双十一买买买的卡债还没还，双十二又到了，小肖用信用卡代偿的方式还了上个月的账单。不过很多人没有小肖那么幸运，他们用信用卡代偿可能并没有占到便宜，付出的利息可能比银行高。

近日，两高修改恶意透支信用卡定罪量刑标准，明确“明知没有还款能力而大量透支，无法归还的”属于非法占有目的，可能构成恶意透支。事实上，现实中有不少持卡人前期盲目消费，直到信用卡账单出来后才发现无力偿还，此时，“信用卡代偿”被这些人当做了“救命稻草”。

目前市面上提供信用卡代偿服务的平台很多，主要有两种模式：平台代偿模式是借了代偿机构的钱来还银行的钱，持卡人最后依然要还代偿机构的钱;“套现贷”模式是拿下一期账单的额度来还这一期的钱，持卡人还是要还下一期的钱。

专家认为，信用卡代偿业务确实满足了部分人群的需求，能够缓解持卡人短期流动性压力，但其中的风险不可忽视，可能涉嫌信用卡套现，以及存在费率不清晰、信息泄露的问题。

记者发现，并非所有代偿平台都能省钱，部分平台的年化利率实际上高于银行透支利率。此外，有平台收取各种名目的费用，实际利率水平比公司自己宣称的高很多。而采用“套现贷”模式的平台则涉嫌信用卡套现。

多个代偿平台年化利率高于银行

上个月“双十一”疯狂购物的小肖，就遇到了信用卡还款日即将到来，但储蓄卡已经没有足够余额的情形。他从朋友那里得知一个可以代还信用卡的APP“省呗”，在上面申请了16770元的金额代还信用卡。他提交申请顺利通过，1小时之后，手机收到交通银行发来的短信，已经还清本期信用卡账单。

“这样我就不用担心信用卡还不上了。而且利息只有98块多一个月，我感觉比信用卡分期利息低。”小肖表示。

小肖出示的APP页面截图显示，借款金额16770元，分12期，每期还款1496.09元，由1397.50元的本金和98.59元的费用组成。以目前交通银行信用卡分期手续费费率来看，12期手续费为0.72%每月，每期手续费为分期总金额乘以相应分期期数的分期费率。以此计算，交行信用卡分12期每期需付手续费为120.74元(16770×0.72%)。“省呗”上的费用确实比银行低。

小肖这类人群的需求催生出了信用卡代偿产品。信用卡代偿，简单来说就是代偿机构出一笔钱为信用卡持有者一次性还清信用卡贷款，信用卡持有者按照新的利率将这笔钱分期偿还给代偿平台。

“省呗”只是众多信用卡代偿平台中的一个。多家互联网金融公司有同类产品，另外，还有消费金融公司和商业银行的产品。

利率低是这些代偿平台主打的宣传点之一，相当一部分用户使用这些平台就是看中其利率比银行低。不过，新京报记者体验发现，一些平台的利率确实低于银行的透支利率，但不少平台的利率高于银行。

以小肖在“省呗”上的借款数据计算，本金16770元、分12期，每期还款1496.09元，年化利率为13.55%，低于银行的信用卡透支利率(18.25%)。

“省呗”对不同风险等级的用户设定不同的利率定价，因此利率有一定浮动空间。记者尝试在“省呗”上申请借款2万元，分期12个月，显示月还款金额在1767.15-1911.87元之间。若每月还款1767.15元，年化利率为11.51%;若每月还款1911.87元，年化利率则达到29.50%。

在维信金科的“维信卡卡贷”平台上借款2万元，分12期，每月应还金额为1976.67元，计算年化利率为38.11%。在“小赢卡贷”上借款3万元，分12期，每期需还款3002.2元，年化利率高达41.50%。

若借款金额更小、期数更少，则利率水平更高。例如在“卡卡贷”上借款4600元，分3期，每月需还款1648.33元，计算出的年化利率为54.74%。

“省呗”的运营主体萨摩耶金服自称是唯一一家年化利率低于18.25%的信用卡账单分期服务机构。根据其在招股书中披露的数据，2017年全年和2018年上半年，信用卡账单分期业务加权平均年化利率分别为15.1%和15.5%。2018年上半年，风险等级最高的两个级别用户年化利率为21.50%、24.00%，均超过银行的18.25%。

其他几家已上市的信用卡代偿公司官方公布的年化利率均有高于18.25%的情况。根据维信金科招股书，2018年前四个月其信用卡余额代偿产品的平均实际年利率为34.4%。根据小赢科技招股书，2016年其信用卡代偿业务年化利率在19.69%-25.44%之间，2017年为19.69%-49.44%，2018年上半年为9.98%-36.00%之间。小赢科技承认，在2017年12月中国消费金融行业颁布新规定之前，某些贷款的年化费率超过了36%，而且还提前从贷款本金中扣除了某些贷款的服务费。