“民间借贷一定不会消亡。银行在体制或者信用风险评价能力方面的欠缺，使得有融资需求的企业必须通过民间借贷来满足。”某城商行支行长分析。但是高利贷作为民间借贷中的非正常部分，应当杜绝。

借不到钱铤而走险

上海冉能自动化公司的总经理王永军一直在为无法从银行借到钱而犯愁。他介绍，因为没有房产做抵押，银行信用贷款的利率一般要12-15%。即使收了这么高的利息，银行还是要求王永军为这些信用贷款提供反担保，也就是说，如果公司还不上贷款，王永军要承担无限赔付责任。

“我个人要为公司承担无限责任，那高于基准利率数倍的利息是干什么的?不是用来覆盖风险的吗?”王永军很不解。

实际上，冉能从一家只有五六个人的微型企业发展到现在有五六十名雇员、年营业额3000万元左右的小型企业，这七、八年间，王永军就从来没有从银行借到过一分钱。

“没有利率合适的资金支持，全靠企业自身利润积累和股东们的出资，所以企业扩张就比较慢。”王永军说。

今年春节后，王永军的公司获得了当地高新技术企业的称号，有当地政府做信用背书，冉能有可能获得银行的信用贷款，利率也有可能在10%以下。

“但现在只是意向，还没有最终和银行签协议。只要贷款利息在10%以上，绝大多数像我们这样的小企业都无法承受，因为我们的净利润也就是10%出头吧。利息高了，我们一年忙到头都是替银行打工了。”王永军说。

讽刺的是，在冉能租用的办公楼里，电梯间就堂而皇之地张贴着某金融服务集团提供贷款的广告。广告写明：“20亿资金大额房抵篇：写字楼、商铺、商场、会所、宾馆、豪宅，单笔放款额1000万-2亿，月息1.5+0.5服务费，优质抵押物1.2+0.5服务费。”

王永军看着这些近似高利贷的广告，不寒而栗。他的同学，也是十年前开始创业的企业主，就葬送在高利贷上。

“来了一单大项目，他想博一下，就借了高利贷。后来项目没做成，自己还被高利贷追债拘禁。最后连住的房子都被高利贷收去了，企业也没有了。”王永军回忆道。

民间借贷“傍”上正规金融

王永军介绍，现在有关部门也意识到其中的问题，也在积极提供一些担保措施，但仅停留在“锦上添花”的层次。很多急需资金支持的小企业，因为没钱铤而走险，找民间高利贷。

值得注意的是，包括高利贷在内的民间借贷和正规金融并非泾渭分明。企业主在寻求正规银行贷款的时候，有时竟被引导至民间借贷。

上海的许老板经营着一家服装公司，从某城商行借了1600万元。2015年9月4日，其中的1000万元贷款即将到期。据许老板介绍，他早在6月份就提出要还贷，但这家银行的支行长黄某就是拖着不让还，且黄行长一直承诺只要先还1000万元，然后可以续贷。等续贷放下来了，再还另外600万即将到期的。许老板为这些贷款抵押了自己约1600平米的厂房。

但9月7日1000万元还上之后，黄行长一直拖着没有续贷。就在600万元贷款即将到期的时候，黄行长突然说续贷批不下来，要求许老板还上600万元的贷款。许老板一下子慌了神。

明知道许老板一下子找不到这么多钱周转，黄行长非常“贴心”地替许老板找来了两家提供短期贷款的公司，他们可以帮助许老板周转资金，就是通常所说的“倒贷款”。两家公司说可以借600万元给许老板，一家两星期收12万，另一家要收9万。许老板一下子蒙了。

冷静考虑后，许老板拒绝了，这时候银行就申请执行他的抵押房产。为了还银行的600万元借款，为了房产不被处置，许老板不得已自己想办法去找高利贷借钱，才把银行的钱还掉。这当中高昂的利息许老板只能自己吞下。

今年1月份，银行和许老板达成和解协议。被执行人许老板被要求在今年1月中旬前归还所有本金600万元，期内息约12万元。3月底前支付银行罚息、公证费、律师费共计100余万元。

上海杜跃平律师事务所主任杜跃平指出，一般的高利贷公司都希望借款期限越短越好，利率一般能达到月息三分，还以服务费等各种明目收费。而期限越短，借款人就容易逾期还不上钱，他们就借机利滚利。最后借款人都是债台高筑。

杜跃平指出，高利贷表面上看起来能够解决企业的燃眉之急，但实际上企业往往陷入更大的困局，无异于“饮鸩止渴”。