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作者 | 冯紫彤

(资料图片仅供参考)

9月7日，农行、工行、中行、建行先后在公众号、官网等平台发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关操作事项的公告》，就调整范围、调整规则、申请方式等内容进行了明确。

四大行将自2023年9月25日起，将与存量个人住房贷款客户就贷款执行利率进行协商调整。

① 谁能调：

综合四份公告来看，贷款发放时间或合同签订时间在2023年8月31日（含当日）以前；用途为购买住宅的商业性个人住房贷款，包括普通纯商业性个人住房贷款、公积金组合贷款中的商业性个人住房贷款，这两条为基础条件。

对于“首套房贷”的认定，四家公告中均表示，包含“原贷款发放时满足所在城市首套房贷利率标准的房贷”，以及在“认房不认贷”政策下可被判定为“首套房”的房贷。

情况二主要包括：

一是房屋购买时家庭在当地没有其他成套住房，但因当地政府采取“认房又认贷”政策导致该套住房按照二套房贷利率标准办理房贷，现在当地政府执行“认房不认贷”政策的。

二是房屋购买时不是家庭在当地唯一成套住房，但后期通过交易等方式出售了其他成套住房，本住房成为家庭在当地唯一成套住房且当地政府执行“认房不认贷”政策的。

三是其他满足房屋所在城市首套住房贷款利率标准的存量房贷。对于当地政府目前尚未明确是否执行“认房不认贷”政策的城市，可待当地政策确定后按照《通知》及银行公告内容执行。

对于已被认定为不良的个人住房贷款，工行、中行公告表示，“待客户归还拖欠本金及利息、贷款状态恢复正常后，再进行存量房贷利率调整”。

建行将“不良”进一步限定为：连续拖欠天数超过90天。

② 怎么调：

按照《中国人民银行 国家金融监督管理总局关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》（以下简称《通知》）要求，调整后的存量首套住房商业性个人住房贷款利率在贷款市场报价利率（LPR）上的加点幅度，不得低于原贷款发放时所在城市首套住房商业性个人住房贷款利率政策下限。

而各城市首套住房贷款利率政策下限，应以人民银行各省级分行官方网站公布的为准。

银行执行层面，四家银行均按照发放贷款时间将存量房贷分类，且标准大致相同。

1.对于2019年10月7日（含）前发放的、已按人民银行2019年第30号公告要求转换为贷款市场报价利率（LPR）定价的存量首套个人住房贷款，利率水平调整至原贷款合同期限对应的LPR（即加点幅度为0）；贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于原贷款合同期限对应LPR的，按发放时当地首套房贷利率政策下限执行。

2.对于2019年10月8日（含）至2022年5月14日（含）发放的存量首套个人住房贷款，利率水平调整至全国首套房贷利率政策下限，即原贷款合同期限对应的LPR（即加点幅度为0）；贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于原贷款合同期限对应LPR的，按发放时当地首套房贷利率政策下限执行。

3.对于2022年5月15日（含）至2023年8月31日（含）发放的存量首套个人住房贷款（含已签订合同但未发放的贷款），利率水平调整至全国首套房贷利率政策下限，即原贷款合同期限对应的LPR减20个基点；贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于原贷款合同期限对应的LPR减20个基点的，按发放时当地首套房贷利率政策下限执行。

但若调整后的利率水平不高于原贷款合同期限对应LPR或不高于贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限的，则不作调整。

③ 怎么申请：

农行表示，按照《通知》要求，可采取变更贷款利率和新发放贷款置换两种方式，这两种方式调整的结果一致。

从操作的便利性来看，后者所需的流程较多，所花的时间较长，为方便客户，我行主要采取变更贷款利率方式。我行将于2023年9月25日起主动进行批量下调，无需客户申请。

工行、中行也表示，“原贷款发放时执行所在城市首套房贷利率政策且当前为LPR定价的浮动利率存量房贷，我行将主动按上述调整规则统一批量调整贷款利率，如有特殊需求的可联系原贷款服务行。”

建行公告称，“新的利率即日生效。不同意调整或拟采取置换方式调整的客户，可联系贷款经办机构”。

对于客户需新发放贷款置换的、“二套转首套”、不良贷款归还积欠本息及当前执行固定利率或基准利率定价的存量房贷客户，则需客户向银行主动申请利率调整。

其中，固定利率贷款先按中国人民银行公告[2019]第30号要求转换为贷款市场报价利率（LPR）定价的浮动利率贷款，再进行存量房贷利率调整。

四行均表示，2023年10月22日（含当日）前完成申请的，将于2023年10月25日对审核通过的业务进行集中统一利率调整；2023年10月22日后申请利率调整的客户，工行、中行将逐笔人工审核，农行将在10个工作日内完成认定，建行也将在审核确认后当日完成调整。返回搜狐，查看更多